支付战争:银行持枪,互联网如何应对?

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百余年前,洋人带着洋枪洋炮杀了进来,大清国的好汉们即使被杀的丢盔弃甲,很多人仍坚定的认为刀枪剑戟才是王道,玩儿枪不讲究。面对新的时代,很多好汉的选择是每天多扎一个时辰马步多打一套拳,直到在突然飞来的子弹面前轰然倒下。然而,以好汉们多年习武的底子,只要接受了枪炮,或许可以在新的时代下继续做好汉。
2015年底,央行针对玩儿刀的银行与玩儿枪的支付机构,相继推出了新的管理办法。此举一方面给在互联网战场被杀懵的银行发了持枪证,一方面限制了支付机构的火力。
简言之,是为互联网金融战场,制订了些许规则。
1.背景
2015年年底,央行针对银行与支付机构(支付宝、财付通等),相继推出了新的管理文件,分别为《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》与《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。相继推出可能并不是巧合,两份文件的核心均指向了账户,更直白一点,是明确指向了互联网金融的账户。
账户的背后是用户,用户是互联网的生产力,于互联网金融而言,账户就是资金,是核心。
当前背景下,互联网支付公司不断往金融领域扩张,而银行作为传统的金融机构也不断的迈向互联网化。两类主体于互联网金融战场的交锋已越来越多,而用户则是交锋过程中需要抢夺的核心资源。
在之前的几年中,银行与支付机构的对立姿态尚不明晰,二者之间更多的是依存关系。一方面,支付机构的用户资金全部来自于银行卡,在最极端的情况下,如果银行切断了与支付机构之间的通路,支付机构就彻底失去了存在的价值,另一方面,为了促进资金流通、获取用户,银行亦希望用户使用支付宝、微信支付等支付产品时,多使用自己的银行卡作为资金出口。
支付机构迅速发展了很多年后,银行逐渐感受到了越来越重的危机。余额宝兴起的那一年,银行开始失去资金;支付宝、微信在线上线下的迅速扩张,越来越少的用户使用银行卡进行支付,银行开始失去场景;随阿里、腾讯相继拿到银行牌照,相继推出花呗、微粒贷等产品,银行开始失去用户(2015年双十一,大规模的用户抛弃了银行卡,而使用花呗作为支付方式)。这些年,虽然银行逐步被管道化,资金逐步减少,但始终掌握着用户,而如今,支付机构开始与银行直接抢夺用户,双方的竞争态势才逐渐明晰。
近两年,以零售业务为主的商业银行率先在互联网端发力

  • 互联网新闻
  • ,各种直销银行、理财平台相继推出。其中大部分产品限于本行持卡人使用,少部分产品面向开放用户使用(即非本行持卡人可在互联网端开立账户),但此类产品中,银行大多沿用旧有的开户思路,开户流程较为繁琐,且对账户的功能限制较为严格。
    反观互联网支付机构的产品,开户简易,账户功能全面,甚至没有实名的情况下即具备支付等功能(如微信钱包),流程不规范,且存在各类风险问题。
    简言之,在基本的获取用户的过程中,银行端的互联网产品由于没有明确规范而畏手畏脚,而支付机构端的产品则由于没有明确规范而野蛮扩张。

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